Amortering en viktig fråga på agendan

Ingela Gabrielsson, privatekonom

Frågan kring hur vi ska spara är ständigt aktuell. Hur ska vi göra för att både spara och sköta våra lån samtidigt med vår övriga ekonomi? Ju mer det skrivs om detta, desto större blir kanske osäkerheten. Det enklaste och viktigaste svaret finner man genom att granska sin egen situation och undersöka de möjligheter som kan finnas för egen del.

Amortera eller spara?

Det är inte ovanligt att vi har flera olika lån för olika ändamål och inte enbart ett bolån. I regel är sådana lån dyrare än bolån på grund av att räntekostnaderna är högre. Dessa lån ska betalas av först av allt för att minska de totala utgifterna. Det kan i sin tur ge ett utrymme för att spara, och då i första hand till en buffert.

Även bolånet mår bra av amorteras, särskilt om din bostad är högt belånad. En tumregel kan vara att sikta på att ha en belåning motsvarande högst 75 % av din bostads marknadsvärde. Detta kan låta som ett omöjligt mål för de som är högt belånade, men det ska ses på lång sikt. Allteftersom skulden minskar, minskar räntekostnaderna och det blir inte heller lika kännbart om och när räntorna stiger. På så vis är amortering ett slags sparande, även om det är inlåst i bostaden.

Mitt svar på frågan om vi ska amortera eller spara är att de går hand i hand och att man bör ha såväl en amortering som ett annat sparande, för buffert, men också till pensionen och andra behov. Hur stor ska då en buffert vara? Ett rimligt samband är att höga utgifter för boende inklusive driftskostnader och övriga hushållsutgifter kräver en större buffert. Ett vanligt förslag är att bufferten bör vara i storleksordningen en till två månadslöner. Skulle det räcka till? Här måste varje hushåll ha en realistisk syn på sitt eget behov. Finns det risk för att någon i hushållet skulle bli arbetslös, eller av annan orsak förväntar sig minskade inkomster, vill jag råda till att på kort sikt prioritera buffertsparande före amortering.